Comment faire mieux que le fonds en euros d’un contrat d’assurance vie ?

Les épargnants doivent se faire une raison, l’âge d’or des fonds en euros semble aujourd’hui terminé, leur rendement s’érodant inexorablement, année après année.

Depuis 2002, leur rémunération moyenne n’a cessé de reculer, passant de 4,8% en 2002 à un plus bas de 2,8% pour l’an dernier, d’après les chiffres publiés par la Fédération française des sociétés d’assurance (FFSA).

Une question se pose donc ; comment gagner davantage dans cet environnement de taux bas ?

Choisir des fonds en euros peu gourmand en frais

Mieux vaut alors se tourner vers les produits disponibles sur internet qui bénéficient bien souvent d’une absence de frais de souscription, tout en offrant des performances, parmi les meilleures du marché.

C’est notamment le cas des fonds en euros de nouvelle génération qui investissent une partie de leurs actifs sur l’immobilier commercial (bureaux, commerces, entrepôts, etc...) plutôt que de privilégier les emprunts d’Etat français, beaucoup moins rémunérateurs.

Dynamiser la performance

Pour cela, il convient de faire accepter aux clients une certaine dose de risque, en leur permettant de saisir les opportunités offertes par les supports en unités de compte (UC) d’un contrat multi-supports.

Les possibilités d’investissement sont multiples, cela va des marchés actions, à l’immobilier via des SCPI, en passant par les obligations d’entreprises par exemple.

La palette proposée est souvent très large de sorte qu’il est ainsi possible de répartir le risque, en investissant sur différentes classes d’actifs et zones géographiques.

Reste ensuite à définir avec le client, une diversification plus ou moins dynamique entre les UC et le fonds en euros, en fonction de son profil de risque.

Il est également possible de déléguer entièrement le pilotage de son contrat d’assurance vie à une société de gestion, pour anticiper au mieux les évolutions des marchés financiers, tout en respectant les objectifs fixés.

Généralement, trois types de profils de risque sont proposés par les gérants d’actifs: prudent, équilibré mais aussi dynamique, dans le cas d’une recherche de performance avant tout.

Toutefois, il est important de rappeler à votre clientèle que le risque de perte sur les UC n’est pas à exclure, car contrairement au fonds en euros, le capital et les plus-values ne sont pas garantis par l’assureur. 

Source : Romain Thomas