La banque : tu prends du risque ou tu la quittes…

« Jusqu’à présent, cette pratique restait l’apanage de petites banques nichées dans des bourgades reculées du pays, à l’instar de la Raiffeisenbank à Gmund (…). Mais le phénomène s’étend aux grandes villes. La Caisse d’épargne de la ville de Munich tout comme la banque coopérative de Hambourg ont prévu de franchir le pas à compter de 2017 » soulignent Les Echos dans leur édition du 29 décembre.

La Caisse d’épargne de Munich va ainsi prélever 0,40%/an sur les dépôts de plus de 250 000 euros à partir du 1er avril. La banque coopérative de Hambourg prélèvera quant à elle 0,20%/an sur les dépôts de plus de 500 000 euros.

On retrouve également cette pratique de taux négatifs appliqués aux clients ayant des dépôts élevés au Luxembourg ainsi qu’en Suisse (hors zone euro). En appliquant ces taux négatifs, les établissements répercutent auprès de leurs clients les taux négatifs (-0,40% depuis mars 2016) que la BCE applique sur la rémunération des dépôts bancaires.

Les Echos nous expliquent que « avant d'en venir à cette mesure qui ne va guère toucher que quelques gros clients, un entretien sera mené avec ces derniers en vue de trouver des solutions alternatives pour placer leur argent. Par exemple en misant sur des fonds monétaires, des produits de taux ou des actions » ou que la banque est « en dialogue avec les clients institutionnels concernant leurs dépôts, pour trouver des placements alternatifs ou des modèles de compensation ».

Question : c’est quoi un placement alternatif au cash ou un modèle de compensation ?

Explication H24 : si vous souhaitez avoir du cash dans une banque et ne pas payer les 0,40%, la solution sera simple, « accepter » les conseils de votre banquier, c’est-à-dire acheter des produits maison, OPCVM obligataires ou même OPCVM actions, pour un minimum 20 ou 30% de vos actifs. Une mesure finalement très similaire à « l’obligation » de mettre 20 ou 30% d’UC dans un contrat d’Assurance-Vie quand vous souhaitez profiter du fonds en euros.

Le « riche » qui souhaite donc laisser plus de 250 000 euros de cash dans sa banque devra accepter de prendre un peu de risque sur une partie de son patrimoine avec des produits maison ou...quitter la banque !

La question se pose de savoir si cette pratique arrivera prochainement en France ou non. Rien ne semble pouvoir empêcher cette éventualité dans les années à venir si les taux de refinancement de la BCE restent négatifs.